Ubezpieczenie kredytu, czym jest i czy warto je brać?
Szósty artykuł z cyklu "Pożyczki od A do Z".
Nastała chwila podjęcia ważnej decyzji. Po przestudiowaniu wszystkich plusów i minusów podjętej decyzji stwierdzamy, iż nie możemy dużej czekać z jej odkładaniem na później. Należy zrobić to tu i teraz. Do odważnych świat należy. Nie mamy siły bronić się przed ogarniającymi zewsząd nagabywaniami, sugestiami, groźbami czy prośbami. Udajemy się do sprawcy całego procesu
podejmowania tej jakże trudnej i ważkiej dla nas decyzji. Idziemy do banku, po kredyt, kredyt konsumpcyjny. Targają nami sprzeczne uczucia, czy poradzimy sobie ze spłatą, czy nie stracimy pracy etc. Bank w ramach wychodzenia naprzeciw obawom klientów oferują ubezpieczenia do kredytów. Przynajmniej tak wynika z założenia tego dodatkowego produktu. Ale jak jest naprawdę? Przyjrzyjmy się zatem ubezpieczeniom kredytów, czym są i czy warto je brać?
Zdolność kredytowa to nie wszystko. Możemy mieć ponadprzeciętne zarobki, a dla banku i tak nie będziemy dość wiarygodni jako kredytobiorcy. Banki z reguły wychodzą z założenia, że nie tak istotne jest to ile w danym momencie generujemy przychodów, ale jak długo. Szybciej kredyt przyznają emerytowi ze stałą comiesięczną emeryturą aniżeli wziętemu twórcy gier komputerowych, który niestety nie ma stałych udokumentowanych dochodów. Dlatego tak ważne są zabezpieczenia wierzytelności bankowych, jako ten element, który ma za zadanie przekonać bank o naszej wiarygodności. Niestety bank jest materialistą i nie pakuje się w związki bez przyszłości. Posiadając jednak zabezpieczenie w formie ruchomej (samochód) bądź nieruchomej (mieszkanie) może raz jeszcze bank
rozważyć naszą kandydaturę na kredytobiorcę.
Waluta kredytu, czy warto brać kredyt w walucie obcej?
Czwarty artykuł z cyklu "Pożyczki od A do Z".
Większość z was zastanawiała się pewnie dlaczego kredyty w walucie obcej są tańsze aniżeli w walucie krajowej? Już spieszę wyjaśnić. Sprawa ma swoje odbicie w rynku międzybankowym. Nie tylko społeczeństwo pożycza pieniądze od banków lub oddaje je w depozyt bankowy, banki robią to również między sobą. Każdy bank posiada pewne nadwyżki środków pieniężnych lub ich niedobór, dlatego zawierają transakcje między sobą, aby pieniądze bezczynnie nie leżały, z tym, że stawka owych transakcji jest znacznie wyższa, a okres dużo krótszy. Przykładowo banki pożyczają pieniądze od innego banku na jeden dzień, podobnie jest z depozytem. My udając się do banku nie zaciągniemy kredytu na jeden dzień, nie złożymy też depozytu na noc. Banki tak robią, oczywiście miedzy sobą, kształtując w ten sposób rynek międzybankowy.
Okres kredytowania, czyli jak oszacować na ile lat mamy związać się z bankiem?
Trzeci artykuł z cyklu "Pożyczki od A do Z".
Okres kredytowania, inaczej czas trwania kredytu liczony jest od momentu przyznania kredytu, czyli postawienia do dyspozycji klienta środków pieniężnych, do momentu wymaganej daty zapłaty ostatniej raty pożyczki. Wspomniany odcinek czasu trwania kredytu jest ściśle określony w umowie kredytowej. Wydłużając kredyt hipoteczny w czasie np. z 20 lat na 30 znacząco zmniejszamy jego ratę. Mniejsza rata to z kolei większe bezpieczeństwo w terminowości jego spłaty. Co natomiast przekłada się na nasze finanse osobiste oraz wyższą zdolność kredytową w razie starania się o inny kredyt.
Niniejszy artykuł pozwoli wam na lepsze zrozumienie mechanizmów naliczania rat kredytu. Rata kredytu składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. W przypadku rat malejących mamy do czynienia z równymi ratami kapitałowymi oraz malejącymi odsetkami, co w ogólnym zarysie będzie dawać coraz to mniejsze raty kredytowe. Dzieje się tak dlatego, iż odsetki naliczane są od coraz to mniejsze kwoty kapitału, który został nam do spłacenia. Zatem na początku umowy kredytowej spłacamy dość duże raty, które systematycznie zmniejszają się wraz z kolejną spłaconą ratą kredytu. Opcja malejących rat kredytowych polecana jest kredytobiorcom, którzy będą mogli lub będą chcieli kredyt spłacić szybciej. Z reguły banki oferują możliwość zaciągnięcia kredytu na zasadzie malejących rat kapitałowych osobom, które posiadają wyższą zdolność kredytową.
Czym tak naprawdÄ™ jest kredyt? Wszyscy to wiedzÄ…, ale...
Pierwszy artykuł z cyklu "Pożyczki od A do Z".
Mówią, iż nie sztuką jest kredyt wziąć, sztuką jest go spłacić. Prawda powszechnie znana, lecz nie koniecznie stosowana. Rozpromieniona twarz, gdy ściskamy w ręku kilkadziesiąt tysięcy złotych - bezcenne. Lekki dysonans pojawia się w momencie, gdy przychodzi nam zapłacić pierwszą ratę kredytu. Frustracja nasza sięga zenitu w chwili, gdy okazuję się, iż rata kredytu jest o wiele wyższa aniżeli mówiła nam pani w okienku w placówce bankowej. Dlatego tak ważne jest poznanie czym jest kredyt oraz jakie koszty składają się na jego ratę.
Większość ofert kredytowych, zwłaszcza tych na ulotkach czy wymyślnych reklamach telewizyjnych, zawiera podstawowe dane. Oprocentowanie nominalne, okres kredytowy oraz prowizję. Często kwestia obowiązkowego ubezpieczenia, oprocentowanie rzeczywiste, marża bankowa są niejako spychane na drugi plan. Drugi plan to najczęściej maciupeńkie literki w reklamie, gwiazdki odnośniki lub informacja szczegóły oferty na www.nazwabanku.pl
Przyjrzyjmy się zatem bliżej elementom kredytu oraz ich znaczeniem dla naszego portfela.
W każdym mieście, niemal na każdej ulicy możemy znaleźć ogłoszenie o "kredycie w 5 minut", czy "pożyczce od ręki". W mediach również reklamy pożyczek i kredytów biorą górę nad pozostałymi produktami. Oferta kredytowa na współczesnym rynku finansowym jest bardzo bogata - jedne punkty oferują gotówkę dla każdego, inne zachwalają sprawną i szybką obsługę oraz najniższe oprocentowanie. W niniejszym artykule spróbujemy przybliżyć nieco tematykę kredytową oraz postaramy się doradzić co zrobić, by nasz kredyt nie okazał się w przyszłości studnią bez dna.
Ostatnie lata na rynku finansowym przyniosły wiele zmian i nowości. Klienci zainteresowani uzyskaniem pożyczki nie są już skazani tylko na łaskę banków, ale mogą skorzystać z wielu innych możliwości. Jedną z nich jest pożyczka społecznościowa (ang. social lending).
Pierwsze portale pojawiły się na rynku w 2008 roku, a z czasem ich liczba rosła. Obecnie na rynku pozostali praktycznie dwaj liczący się gracze. Ich filozofia polega na wyeliminowaniu banku jako pośrednika przy udzielaniu kredytu i udzielaniu "pożyczek między ludźmi". Zaletą takiego systemu jest zazwyczaj niższe oprocentowanie pożyczek niż w bankach, szybkie zawarcie transakcji (wiarygodni i sprawdzeni kredytobiorcy otrzymują pieniądze w kilka minut), nie ma konieczności osobistego podpisywania umów - są one zawierane w postaci elektronicznej.
Maksymalne oprocentowanie takich pożyczek zgodnie z polskim prawem zostało ograniczone do czterokrotności obowiązującej stopy lombardowej.
Mimo tego koszt takich kredytów jest często dwukrotnie niższy niż w bankach, ponieważ oprócz oprocentowania i drobnych opłat na rzecz serwisu, nie są doliczane prawie żadne dodatkowe koszty. Natomiast bank oprócz odsetek pobiera prowizję za samo udzielenie kredytu, drogie ubezpieczenie itd...
W codziennym życiu czÄ™sto bieżemy różne pożyczki gotówkowe, zadÅ‚użamy siÄ™ na karcie kredytowej myÅ›lÄ…c, że jest to na krótkÄ… chwilÄ™. Zdarza siÄ™ jednak, że ta "krótka chwila" wydÅ‚uża siÄ™, a kwota zadÅ‚użenia i ilość kredytów roÅ›nie. Przy rosnÄ…cej iloÅ›ci różnych zobowiÄ…zaÅ„ kredytowych sporÄ… część kosztów pochÅ‚aniajÄ… wszelkiego rodzaju opÅ‚aty i prowizje, nie wspominajÄ…c już o kosztach przelewów.
Dobrym rozwiÄ…zaniem tego problemu jest wziÄ™cie kredytu konsolidacyjnego, który poÅ‚Ä…czy wszystkie nasze raty w jeden kredyt konsolidacyjny. DziÄ™ki temu można wydÅ‚użyć okres spÅ‚aty i pÅ‚acić niższÄ… ratÄ™. Należy pamiÄ™tać, że jest to rodzaj pożyczki hipotecznej i jej zabezpieczeniem musi być nieruchomość. Co ciekawe nieruchomość nie musi być wcale wÅ‚asna, pod warunkiem, że wÅ‚aÅ›ciciel zgodzi siÄ™ porÄ™czyć swojÄ… nieruchomoÅ›ciÄ… nasz kredyt! Wynika też z tego, że branie kredytu konsolidacyjnego opÅ‚acalne jest przy stosunkowo wysokich zobowiÄ…zaniach.
Czy zastanawiałeś się kiedyś jak to jest ze zdolnością kredytową? Czy istnieje na nią jakiś określony wzór? Artykuł poniżej przybliża nieco ten temat.
Zgodnie z definicjÄ… zdolność kredytowÄ… okreÅ›lamy jako możliwość spÅ‚aty kredytu po odjÄ™ciu od zarobków wszystkich zobowiÄ…zaÅ„. Czy to zatem oznacza, że jeÅ›li jeden z banków stwierdzi, że dana osoba nie ma zdolnoÅ›ci kredytowej, to nigdzie nie otrzyma ona kredytu? Otóż, NIE.
Do obliczania zdolnosci kredytowej banki biorÄ… pod uwagÄ™ nie tylko tak oczywiste skÅ‚adniki jak zarobki i wydatki, ale też niemierzalne czynniki, jak stabilnoÅ›c zatrudnienia, opóźnienia przy spÅ‚acie poprzednich kredytów itd. Te parametry majÄ… różny wpÅ‚yw na ocenÄ™ zdolnoÅ›ci w różnych bankach w zależnoÅ›ci od wewnÄ™trznych regulaminów. Tak wiÄ™c zawsze warto zÅ‚ożyć wniosek do kilku banków, zwÅ‚aszcza jeÅ›li mamy wÄ…tpliwoÅ›ci co do swojej zdolnoÅ›ci kredytowej.
Warto przeczytać 
Mówią, iż nie sztuką jest kredyt wziąć, sztuką jest go spłacić. Prawda powszechnie znana, lecz nie koniecznie stosowana. Rozpromieniona twarz, gdy ściskamy w ręku kilkadziesiąt tysięcy złotych - bezcenne. Lekki dysonans pojawia się w momencie, gdy przychodzi nam zapłacić pierwszą ratę kredytu. Frustracja nasza sięga zenitu w chwili, gdy okazuję się, iż rata kredytu jest o wiele wyższa aniżeli mówiła nam pani w okienku w placówce bankowej. Dlatego tak ważne jest poznanie czym jest kredyt oraz jakie koszty składają się na jego ratę.